Pe parcursul anului 2020, în Republica Moldova au fost acordate credite ipotecare noi (creditele acordate pentru procurarea imobilului rezidențial) în valoare de 2,81 miliarde de lei sau cu 13% mai puțin decât în 2019. Portofoliul creditelor ipotecare acordate de bănci s-a triplat totuși în ultimii trei ani, atingând valoarea de 7,88 miliarde lei la sfârșitul anului 2020 sau 17,3% din portofoliul de credite totale ale sectorului bancar, precizează Banca Națională a Moldovei într-un răspuns pentru IPN.
Potrivit datelor recente disponibile ale Fondului Monetar Internațional, ponderea creditelor ipotecare în portofoliul de credite totale ale sectorului bancar variază mult în funcție de țară: în România alcătuiește 25,5%, în Ucraina – 3,4%, în Armenia – 10,6%, în Georgia – 32,3%, în Polonia – 28,1%, în Federația Rusă – 12,1% etc.
În Republica Moldova, creditarea ipotecară de către bănci și-a început tendința de creștere semnificativă începând cu anul 2018. Până atunci, aceasta a înregistrat valori scăzute: portofoliul de credite ipotecare la sfârșitul anului 2017 a constituit 2,64 miliarde lei. Tendința ascendentă se păstrează – cererea pentru credite ipotecare crește în ritmuri relativ constante pe parcursul ultimilor doi ani, cu excepția perioadei în care au fost introduse restricții legate de pandemia COVID-19. Ulterior, volumele lunare ale creditelor noi acordate au revenit aproximativ la valori similare anului 2019, cu toate că volumul total în 2020 nu a atins valorile anului 2019, precizează Banca Națională.
Potrivit BNM, pe de o parte, procesul de creditare ipotecară prezintă avantaje importante: imobilul devine mai accesibil pentru populație, totodată fiind stimulată dezvoltarea anumitor sectoare ale economiei, în special a construcțiilor. Pe de altă parte, o creștere excesivă a creditării ipotecare comportă anumite riscuri. Acestea se referă la creșterea temporară a prețurilor la activele imobiliare, formarea unor așa-zise bule speculative, care, odată cu încetinirea economică sau cu înăsprirea condițiilor de creditare, pot conduce la prăbușirea prețurilor pe piața imobiliară, falimentarea debitorilor vulnerabili, în cazul creșterii ratei dobânzii flotante.
Pentru situațiile în care ar putea fi detectată o creditare excesivă, BNM dispune de multiple instrumente, în funcție de tipul scenariului identificat. Astfel, dacă există o creditare excesivă generalizată, Banca Națională poate majora rata amortizorului anticiclic de capital pentru a semnala pieței creșterea riscului de supraîncălzire a acesteia și necesitatea adoptării unor practici de creditare mai prudente.
Totodată, în cazul creșterii excesive într-un singur sector, spre exemplu, doar în sectorul imobiliar, BNM poate recurge la instrumente cu impact mai concentrat, precum stabilirea unor limite sectoriale ale creditării (de exemplu, cota creditelor noi acordate în sectorul respectiv să constituie nu mai mult de 15%). Această măsură permite de a orienta efortul de corecție anume acolo unde sunt depistate anumite riscuri, explică banca centrală.
Rata de neperformanță medie pe sectorul bancar a creditelor imobiliare a constituit 3,2%, conform datelor de la finele anului 2020, marcând o evoluție nefavorabilă pe parcursul anului trecut, care a început cu o rată de 2,6%. Rata medie pe sector a creditelor neperformante totale constituie 7,4%, iar la începutul anului 2020 aceasta înregistra un nivel de 8,5%.
În 2020, în cadrul Programului „Prima Casă”, au fost acordate 2 321 de credite, în valoare totală de 1,16 miliarde lei. La situația de la finele anului 2020, soldul creditelor acordate de băncile din Republica Moldova în cadrul programului „Prima Casă” a constituit 2,47 miliarde lei, ceea ce reprezintă 5,42% din soldul portofoliului de credite total și 31,38% din portofoliul de credite ipotecare.
