Creditul imobiliar este un împrumut cu ajutorul căruia o persoană își procură o locuință sau renovează locuința pe care o deține. Garanția în cadrul creditului imobiliar poate fi un alt bun imobil sau însăși locuința achiziționată. În cazul în care garanția este locuința achiziționată, creditul imobiliar mai este numit și credit ipotecar. Informații despre creditul imobiliar sunt publicate de către Banca Națională a Moldovei în contextul campaniei de informare lansate împreună cu Comisia Națională a Pieței Financiare în cadrul proiectului de educație financiară „Învață. Dă sens banilor”, transmite IPN.
Termenul „ipotecă” provine din limba latină „hypothēca” și înseamnă un angajament dat ca garanție pentru un împrumut. Altfel spus, instituția financiară care îți acordă împrumutul este în realitate proprietarul imobilului până la rambursarea totală a sumei acordate.
Creditul imobiliar se acordă pe un termen îndelungat, chiar și până la 25 de ani. Când o persoană dorește să obțină un astfel de credit trebuie să contribuie și cu fonduri proprii. Contribuția variază de la 10% la 30% din valoarea creditului și este necesară pentru ca instituția creditoare să fie sigură că persoana care se angajează în acest contract, la fel, va avea ceva de pierdut în cazul neachitării ratelor lunare. Pe lângă contribuția proprie, persoana contractantă trebuie să dispună și de un venit stabil, iar rata lunară aferentă creditului nu trebuie depășească între 50% și 70% din venit. Încât durata creditului ipotecar este lungă, este important ca persoanele care solicită credit ipotecar să se asigure că au siguranța locului de muncă în viitor.
Creditele imobiliare pot fi acordate în moneda națională sau pot fi atașate la o monedă străină: dolari sau euro. Dobânda anuală efectivă (DAE) la creditele acordate în valută de obicei este mai mică, ceea ce face creditul respectiv aparent mai atrăgător. Totuși, în cazul deprecierii leului, ratele lunare (plățile lunare) ale creditului atașat la moneda străină vor crește, în special în cazul unei deprecieri puternice. De aceea, de regulă se recomandă ca creditul contractat să fie în aceeași monedă în care este și venitul permanent al persoanei.
Creditele ipotecare oferite de instituțiile financiare naționale au rată flotantă. Aceasta înseamnă că pe parcursul timpului rata dobânzii va putea devia de la rata care a fost stabilită la semnarea contractului. Acest fapt va avea o influență directă și asupra plăților lunare pe care trebuie să le achităm. Spre exemplu, dacă am contractat un credit în valoare de 600 de mii lei pentru o perioadă de 20 de ani, creșterea ratelor dobânzii cu un punct procentual ar duce la majorarea plăților lunare cu aproape 400 de lei.
Autorii campaniei precizează că programul guvernamental „Prima casă” propune condiții avantajoase legate de creditele bancare, inclusiv în ceea ce privește rata dobânzii. Beneficiar al programului poate fi orice cetățean al țării cu vârsta cuprinsă între 18 și 45 de ani, angajat oficial în câmpul muncii. De asemenea, unele categorii de beneficiari, cum ar fi familiile cu mulți copii sau salariații cu venituri reduse, pot obține compensații de la stat pentru acoperirea parțială a plăților lunare.
